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Depender apenas do INSS na aposentadoria é um risco real para a maioria dos brasileiros. O teto da Previdência Social não acompanha o padrão de vida que a maioria das pessoas constrói ao longo dos anos, e é exatamente nessa lacuna que o VGBL se tornou uma das escolhas mais populares do país.
VGBL significa Vida Gerador de Benefício Livre. É um plano de previdência privada onde você acumula dinheiro ao longo do tempo e resgata na aposentadoria, junto com os rendimentos. A característica que o diferencia: o Imposto de Renda incide apenas sobre os rendimentos, não sobre tudo que você investiu. Se você acumulou R$ 100 mil e o saldo cresceu para R$ 140 mil, o IR vai incidir somente sobre os R$ 40 mil de lucro.
Para quem o VGBL é indicado
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O VGBL é o caminho natural para quem declara o IR pelo modelo simplificado ou é isento de imposto de renda. Quem usa o modelo completo e tem muitas despesas dedutíveis costuma se beneficiar mais do PGBL, que permite abater até 12% da renda bruta anual nos aportes.
Tributação: progressiva ou regressiva
Na contratação, você escolhe entre duas tabelas de IR, e essa decisão não pode ser mudada depois:
| Tempo investido | Alíquota (tabela regressiva) |
|---|---|
| Até 2 anos | 35% |
| De 4 a 6 anos | 25% |
| De 8 a 10 anos | 15% |
| Acima de 10 anos | 10% |
A tabela regressiva é mais vantajosa para quem pensa no longo prazo e pretende resgatar de forma concentrada. A tabela progressiva funciona como o IR sobre salários e é mais interessante para quem quer fazer resgates menores e parcelados durante a aposentadoria.
Vantagens que vão além da aposentadoria
O VGBL tem três benefícios que a maioria das pessoas desconhece:
Planejamento sucessório sem inventário. Ao indicar beneficiários, o valor acumulado vai diretamente para quem você escolheu em caso de falecimento, sem processo judicial e sem espera.
Isenção do ITCMD. Na maioria dos estados brasileiros, a transferência do saldo aos beneficiários é isenta do imposto sobre heranças.
Sem come-cotas. Diferente de fundos convencionais, o VGBL não sofre o desconto semestral automático de IR, o que permite que o patrimônio cresça de forma mais eficiente.
O que avaliar antes de contratar
- Taxa de administração: prefira planos abaixo de 1% ao ano. A diferença parece pequena, mas em 20 anos faz uma enorme diferença no saldo final
- Taxa de carregamento: muitas instituições já eliminaram essa taxa, mas alguns planos ainda cobram. Sempre pergunte antes de assinar
- Qualidade da gestora: o VGBL não tem cobertura do FGC, então a solidez da instituição escolhida importa
O VGBL é, ao mesmo tempo, um instrumento de acumulação, uma ferramenta de proteção familiar e um mecanismo de planejamento tributário. Escolher bem desde o início é o que faz a diferença décadas depois.
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